Durante la crisis financiera de 2008, personas de distintos sectores de la economía estadounidense señalaban con el dedo y buscaban culpables. Aunque probablemente sea imposible decantarse por una única causa de la crisis y la posterior recesión, había un tema común: la gente que vivía "por encima de sus posibilidades". En este contexto, los analistas se referían sobre todo a personas y familias que contrajeron hipotecas que no podían mantener para comprar casas que no podían permitirse.
Las personas que se endeudan para llevar un estilo de vida opulento han sido un problema perenne en la rica economía estadounidense. Y donde abunda la deuda, los prestamistas están encantados de conceder préstamos.
El problema no hizo más que agravarse cuando la pandemia de COVID-19 golpeó Estados Unidos en marzo de 2020. A medida que se generalizaban los despidos, las cesantías y los cierres de empresas, muchos estadounidenses se dieron cuenta de que carecían de los ahorros necesarios para afrontar una crisis financiera de grandes proporciones. Algunos no tuvieron más remedio que cargar los gastos necesarios en sus tarjetas de crédito o pedir préstamos personales.
El endeudamiento ya parecía ser un problema antes de COVID-19, pero ¿hasta qué punto lo es ahora? ¿Cómo pueden los estadounidenses endeudados hasta las cejas reducir sus saldos o saldarlos? A continuación le ofrecemos algunas respuestas.
¿Hasta qué punto es grave la deuda estadounidense por tarjetas de crédito?
Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, los saldos de las tarjetas de crédito estadounidenses alcanzaron la friolera de 986.000 millones de dólares en el cuarto trimestre de 2022, superando el máximo anterior a la pandemia de unos 927.000 millones de dólares. Además, la deuda total de los hogares ascendió a 16,90 billones de dólares, un 2,4% más que en el trimestre anterior.
Otras estadísticas muestran que el hogar estadounidense medio tenía una deuda de 169.242 dólares en diciembre de 2022. Algunas de estas deudas son los signos habituales del gasto excesivo de la clase media estadounidense. La deuda hipotecaria constituye una parte significativa de esta deuda (11,92 billones de dólares). Le siguen los préstamos estudiantiles (1,6 billones de dólares) y los préstamos para automóviles (1,55 billones de dólares).
Aunque se puede argumentar fácilmente que las cifras de deuda deberían ser más bajas, es difícil negar que asumir una hipoteca, un préstamo para el coche y un préstamo estudiantil pueden contar como gastos necesarios.
| Tipo de deuda | Total adeudado por un hogar medio estadounidense con esta deuda | Total adeudado en EE.UU. | Variación porcentual del total adeudado entre 2021 y 2022 |
| Cualquier tipo de deuda | $169,242 | 16,9 billones de dólares | +7.83% |
| Tarjetas de crédito (total)** | $18,054 | 1,11 billones de dólares | +15.25% |
| Tarjetas de crédito (revolving) | $7,919 | 488.120 millones de dólares | +32.64%*** |
| Hipotecas | $227,188 | 11,92 billones de dólares | +8.33% |
| Préstamos para automóviles | $29,251 | 1,55 billones de dólares | +6.06% |
| Préstamos a estudiantes | $59,149 | 1,6 billones de dólares | +1.19% |
Lo que no es necesario es la deuda de las tarjetas de crédito, que asciende a 1,11 billones de dólares, unos 18.054 dólares para el hogar estadounidense medio. En muchas situaciones, esta deuda podría haberse evitado. Además, la deuda de las tarjetas de crédito puede resultar cara, con tipos de interés mucho más altos que muchos otros préstamos y diversas penalizaciones por retrasos en los pagos.
Según NerdWallet, el hogar estadounidense medio pagará este año 1.380 dólares en intereses de tarjetas de crédito. Ese dinero va directamente a los bolsillos de las compañías de tarjetas de crédito sólo por el privilegio de tener deudas. Ese dinero podría ir a parar a cuentas de ahorro o a cualquier otro sitio donde estaría mejor empleado.
El coste de esta deuda afecta a algunos usuarios de tarjetas de crédito mucho más que a otros. La Asociación de Banqueros Estadounidenses (ABA) identificó tres tipos distintos de titulares de tarjetas de crédito con planteamientos únicos respecto a su deuda por tarjetas de crédito:
Transactores:
Por un lado, están los "transactores". Los "transactores" tratan el gasto con tarjeta de crédito como cualquier otra transacción y las utilizan con regularidad. Pero antes de que se devenguen intereses, pagan el saldo completo. Suelen hacerlo para acumular crédito con el tiempo o para obtener recompensas.
Revólveres:
Por otro lado, están los "revoltosos". Este grupo es un objetivo atractivo para las empresas de tarjetas de crédito, ya que tienden a tirar mucho en intereses a lo largo del tiempo. Los "revolvers" mantienen un cierto nivel de deuda de tarjeta de crédito mes a mes, a menudo pagando sólo sus mínimos mensuales para mantener a raya a las agencias de cobro y permanecer a flote. Las compañías de tarjetas de crédito son las que más dinero recaudan en intereses de este grupo.
Como ya se ha mencionado, estas personas a menudo cargan con miles de dólares en deudas de tarjetas de crédito cada mes. Como resultado, pagan toneladas en intereses. Sin embargo, estos costes medios pueden variar mucho en función de la demografía, los ingresos familiares y otros factores.
Dormido:
El titular de una cuenta inactiva posee una tarjeta de crédito que apenas utiliza. Su cuenta está abierta pero inactiva en su mayor parte.
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¿A quién afectan más las deudas de las tarjetas de crédito estadounidenses?
La inflación afecta sobre todo a las personas con rentas bajas. Por eso no es de extrañar que más de la mitad de los hogares que ganan menos de 50.000 dólares (55%) mantengan saldos de un mes para otro, según una encuesta reciente de Bankrate.
Esa cifra desciende al 42% en los hogares que ganan entre 50.000 y 79.999 dólares, al 40% en los que ganan entre 80.000 y 99.999 dólares, y al 37% en los que ganan 100.000 dólares o más.
Otro estudio revela que la Generación X es la más endeudada con tarjetas de crédito. Según datos de New York Life, los miembros de la Generación X deben una media de 7.004 dólares, una cantidad superior a la de los baby boomers (6.785 dólares), los millennials (5.928 dólares) y la Generación Z (2.876 dólares).
¿Aumentan las deudas por tarjetas de crédito?
La mayoría de las previsiones indican que la deuda estadounidense por tarjetas de crédito seguirá aumentando en los próximos años.
Hace una década, la deuda de las tarjetas de crédito rondaba los 668.000 millones de dólares, y la cifra no ha hecho más que subir. Ese aumento no ha sido constante, ya que la deuda de las tarjetas de crédito tiende a bajar ligeramente cada año en el primer trimestre. Sin embargo, la tendencia ha sido clara. Y como se mencionó anteriormente, la deuda de tarjetas de crédito alcanzó los $ 927 mil millones a finales de 2019.
Esta cifra cayó en 2020 y 2021, ya que los estadounidenses utilizaron el dinero del estímulo para pagar la deuda. Sin embargo, los saldos han vuelto a aumentar. Según la Reserva Federal, los saldos de las tarjetas de crédito estadounidenses se situaron en 986.000 millones de dólares en el cuarto trimestre de 2022, superando el anterior récord anterior a la pandemia.
Con un aumento de la deuda tan constante y espectacular, es normal que la gente culpe a los demás de vivir por encima de sus posibilidades. Aunque hay algo de verdad en estas acusaciones, esa no es la única razón por la que la deuda sigue aumentando.
Otra razón del aumento de la deuda es la pandemia y la inflación que la siguió. Mientras tanto, los salarios han ido a la zaga de la subida de los precios de productos de primera necesidad como la vivienda, los comestibles y la gasolina.
De hecho, la inflación alcanzó un máximo histórico en junio de 2022, cuando los precios al consumo aumentaron un 9,1% respecto al año anterior, el mayor incremento anual desde 1981. A medida que estos costes aumentan y los sueldos no alcanzan, los estadounidenses recurren con más frecuencia a las tarjetas de crédito y al endeudamiento para salir adelante.
Por ejemplo, quienes se encuentran en el extremo inferior de la escala de ingresos pueden endeudarse cuando se enfrentan a dificultades financieras. Si se les diagnostica una enfermedad crónica que requiere un tratamiento costoso, es posible que no tengan seguro médico ni ahorros para cubrir los gastos. Cuando las facturas empiezan a acumularse y su cuenta de ahorros se agota, es probable que recurran a la tarjeta de crédito para salir adelante.
Al fin y al cabo, cuando hay que elegir entre la salud física y el bienestar financiero a largo plazo, la respuesta es fácil. Si a este tipo de situaciones añadimos el aumento de los costes de la educación, la vivienda y otras necesidades, unido a una tasa de crecimiento de los ingresos poco estelar, podemos ver por qué es probable que la deuda aumente en el futuro.
¿Qué puede hacer para evitar los peligros del aumento de la deuda?
Si le preocupa su futuro financiero a largo plazo, debería preocuparle el creciente endeudamiento de los hogares estadounidenses, especialmente el de las tarjetas de crédito.
A grandes rasgos, el aumento de las cantidades puede ser precursor de una profunda recesión financiera. A finales de 2007, justo antes de que se produjeran la crisis financiera y la recesión, las cifras de deuda por tarjetas de crédito eran más elevadas de lo normal, rondando los 839.000 millones de dólares.
Incluso si usted era una persona financieramente responsable, es muy probable que la recesión le afectara de alguna manera. Del mismo modo, las cifras alcanzaron un récord poco antes de que la pandemia de COVID-19 afectara a la economía estadounidense.
Entonces, ¿cómo puede protegerse de los peligros de la inflación y el aumento de la deuda? La solución más obvia es también la más difícil: paga tu deuda y aíslate de sus efectos negativos. Es más difícil de lo que parece, pero es posible.
La mayoría de los profesionales financieros coinciden en que la mejor manera de liberarse de las deudas de forma responsable es elaborar una estrategia y comprometerse a pagarlas. En primer lugar, guarda tus tarjetas de crédito y utiliza efectivo siempre que puedas para dejar de acumular saldos elevados.
Tu siguiente paso debe ser pagar más de lo que debes. Elige una deuda que te gustaría eliminar y céntrate en pagarla lo antes posible. Pagar más de la cantidad mínima cada mes puede ayudarte a reducir el saldo más rápidamente. También te permitirá ahorrar dinero, ya que reducirás el pago de intereses.
Sin embargo, algunas personas no están en condiciones de destinar fondos extra al pago de deudas. Puede que ya estén viviendo al día sin que les quede dinero a final de mes para pagar más.
Si esto le suena a usted, todavía hay varias soluciones. Si opta por la consolidación de deudas, puede combinar varias deudas no garantizadas en un único pago que a menudo cobra un tipo de interés más bajo.
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