El interés compuesto puede jugar a su favor o en su contra. Cuando juega a su favor, hace que su dinero crezca más rápido en cuentas de ahorro o inversión. Pero cuando juega en tu contra, hace que los préstamos y las deudas de las tarjetas de crédito sean mucho más difíciles de pagar, ya que la cantidad de intereses que debes aumenta con el tiempo.
Para sacar el máximo partido a su dinero, es muy importante entender el interés compuesto de las tarjetas de crédito. Veamos qué es el interés compuesto, cómo puede beneficiarte y qué debes evitar.
Cuando el interés compuesto es bueno
En una cuenta de ahorro o de inversión, el interés compuesto significa que usted gana intereses no sólo por su dinero original, sino también por los intereses que ya ha ganado. He aquí un ejemplo de cómo funciona si depositas 5.000 $ en una cuenta de ahorro que paga un 5% de interés cada año:
- El primer año ganarás 250 $ de intereses.
- En el segundo año, ganarás 262,50 $ de intereses, porque habrás ganado intereses por tu inversión original de 5.000 $, más los 250 $ de intereses que ganaste el primer año.
- En el tercer año, ganará 275,62 $ de intereses. Se trata de los intereses de su inversión original de 5.000 $, más los 250 $ de intereses que ganó el primer año, más los 262,50 $ de intereses que ganó el segundo año.
Y así sucesivamente. Ahora estás ganando intereses por 5.512,50 $. Este proceso continúa a lo largo del tiempo, y tus ganancias por intereses aumentan un poco más cada año.
Tenga en cuenta que los tipos de interés pueden variar de un año a otro en función de las condiciones económicas. Pero, en general, cuanto más tiempo pueda mantener su dinero en una cuenta que devengue intereses compuestos, más crecerá su dinero.
El interés compuesto de las tarjetas de crédito en acción
¿Cómo funciona el interés compuesto cuando se trata de deudas como las de las tarjetas de crédito? En el caso de las tarjetas de crédito, los intereses suelen calcularse diariamente, no sólo una vez al año.
Supongamos que tienes una tarjeta de crédito con un saldo de 1.000 $ y un tipo de interés anual (TAE ) del 20%. En esta tarjeta, el tipo de interés diario sería aproximadamente del 0,055% (20% dividido por 365 días). Así es como tu deuda crecería cada día:
Después de 1 día: $1.000,55
Después de 2 días: $1.001,10
Después de 3 días: $1.001,65
Después de 4 días: $1.002,20
Como puede ver, la deuda aumenta cada día un poco más. Además, si te saltas un pago mensual, es probable que, además de los intereses, tengas que pagar comisiones de demora. Al final, estás pagando intereses por tres cosas:
- El importe original del préstamo
- Los intereses adicionales que se suman a tu deuda cada día
- Los recargos por impago
Es fácil ver cómo esto puede hacer que la deuda de la tarjeta de crédito se descontrole muy rápidamente. Incluso una cantidad relativamente pequeña de deuda puede crecer a una cantidad muy grande en el tiempo si usted no es capaz de hacer sus pagos a tiempo y en su totalidad cada mes.
Si tienes curiosidad por saber cuánto interés compuesto puedes ganar o deber, la Comisión del Mercado de Valores de EE.UU. tiene una calculadora gratuita de interés compuesto en su sitio web.
Cómo pagar menos intereses
Las compañías de tarjetas de crédito suelen concederle un "periodo de gracia" de unos 25-30 días para pagar sus compras antes de empezar a cobrarle intereses. Si pagas todo el saldo dentro de este periodo de gracia, no deberás ningún interés.
Pero si mantienes un saldo más allá del periodo de gracia, la compañía de la tarjeta de crédito empezará a cargar intereses sobre el importe restante. Cuanto más tiempo tardes en pagar el saldo, más intereses acumularás.
La lección es que la mejor manera de evitar pagar intereses compuestos por las tarjetas de crédito es pagar el saldo completo todos los meses. Si no puedes pagar el importe total, paga todo lo que puedas.
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