Hay muchas opciones para hacer frente a las deudas. Dos opciones populares son la consolidación y la reestructuración de la deuda. Entender cada una de ellas puede ayudarte a tomar buenas decisiones sobre tu dinero.
Analicemos las principales diferencias entre la reunificación de deudas y la reestructuración de deudas.
Consolidación de deudas
La reunificación de deudas convierte muchas deudas en una sola. Esto reduce el estrés de tener que hacer muchos pagos cada mes. Con suerte, también reduce la cantidad que paga por su deuda, tanto ahora como en total. Esto puede ocurrir con un tipo de interés más bajo o con mejores condiciones de reembolso. A veces, pueden ser ambas cosas.
Existen distintos tipos de reunificación de deudas. Todos hacen lo mismo: simplificar y reducir su deuda, pero lo hacen de distintas maneras. Los tipos más comunes son:
- Préstamos de consolidación de deudas
- Tarjetas de crédito con transferencia de saldo
- Liquidación de deudas
Préstamos de consolidación de deudas
Los préstamos de consolidación de deudas son probablemente lo que le viene a la cabeza cuando piensa en la consolidación de deudas. Con este método, usted obtiene un préstamo lo suficientemente grande como para pagar todas sus otras deudas y utiliza el dinero para pagar esas deudas. A continuación, realiza pagos periódicos para amortizar el nuevo préstamo.
Lo ideal es que un préstamo de consolidación de deudas haga varias cosas. Debería facilitar la gestión de sus pagos mensuales. En el mejor de los casos, también le ofrece un tipo de interés más bajo y mejores condiciones que la deuda original. Si es así, sus pagos mensuales deberían bajar.
Muchos prestamistas ofrecen préstamos de consolidación de deudas. Esto incluye bancos y cooperativas de crédito. Antes de elegir un prestamista, compare los tipos de interés, las comisiones y los plazos de amortización. Asegúrese de obtener la mejor oferta.
Tarjetas de crédito con transferencia de saldo
Utilizar tarjetas de crédito con transferencia de saldo puede parecer extraño. Mucha gente se endeudó gastando de más con las tarjetas de crédito. Entonces, ¿por qué salir de deudas abriendo una nueva tarjeta?
La verdad es que una tarjeta de transferencia de saldo puede ayudarle a consolidar deudas y ahorrar dinero en intereses. Sólo tienes que utilizarla de la forma correcta.
Con esta opción, usted solicita una nueva tarjeta. Debe tener un límite de crédito alto y un tipo de interés más bajo que tus tarjetas actuales. Lo mejor es conseguir una tarjeta con una TAE inicial del 0%. Esto te permite evitar los intereses durante un tiempo determinado, normalmente de 6 a 21 meses.
A continuación, traslada todas tus deudas a esta nueva tarjeta. Paga todo lo que puedas antes de que la tarjeta empiece a cobrar intereses. Como la deuda no acumula intereses, cada dólar que pagas reduce el saldo. Esto puede ayudarte a saldar tu deuda más rápidamente.
Liquidación de deudas
La liquidación de deudas implica negociar con los acreedores para pagar menos de lo que debe. Es diferente de otros tipos de consolidación que se centran en cambiar o trasladar la deuda. En cambio, la liquidación de deudas tiene como objetivo reducir su deuda total.
Con la liquidación de deudas, puede optar por trabajar con una empresa de liquidación de deudas. Esta empresa negocia por usted con sus acreedores. Usted paga a una cuenta gestionada por la empresa en lugar de pagar directamente a sus acreedores. Una de las ventajas de esto es que ahora sólo tiene que hacer un pago de la deuda.
Al cabo de un tiempo, debería tener mucho dinero en la cuenta. Entonces, la empresa de reducción de deudas pedirá a sus acreedores que acepten un pago único y le condonen el resto de la deuda. Esta oferta ayuda al acreedor a obtener parte del dinero, lo cual es mejor para ellos que no recibir nada.
Puede que le sorprenda la cantidad de acreedores que acceden a ello. La desventaja es que la liquidación de deudas puede perjudicar su puntuación crediticia.
Reestructuración de la deuda
La reestructuración de deudas puede hacer muchas de las mismas cosas que la consolidación de deudas, y por eso mucha gente las confunde. Ambas estrategias intentan mejorar sus finanzas cambiando las condiciones de su deuda.
Al igual que la consolidación de deudas, la reestructuración de deudas a veces puede afectarle:
- Mejores condiciones para su deuda
- Mejores tipos de interés
- Un camino más claro para liberarse de las deudas
Con la reestructuración de la deuda, usted renegocia las condiciones de una deuda con su prestamista. Al reestructurar la deuda, facilita su pago. Esto puede implicar reducir el tipo de interés o ampliar el plazo de amortización. Incluso puede reducir la cantidad que debe.
Los prestamistas aceptan la reestructuración de la deuda cuando no hay muchas más opciones. Esto ocurre cuando usted podría impagar el préstamo. Por ejemplo, puedes estar a punto de declararte en quiebra. El prestamista sabe que podría no recibir más pagos a menos que reestructure la deuda.
La reestructuración de la deuda suele ayudar a ambas partes. Usted consigue un mejor plan de amortización y el prestamista tiene más posibilidades de recuperar parte del dinero que debe.
La reestructuración de la deuda puede producirse en la quiebra. Durante la quiebra, la reestructuración de la deuda le ayuda a gestionar sus finanzas. También le ayuda a pagar a sus acreedores a lo largo del tiempo.
¿Cuál es la diferencia entre consolidación y reestructuración de deudas?
Ahora que sabemos qué son la consolidación y la reestructuración de deudas, vamos a compararlas. También veremos cómo se aplican a distintas situaciones financieras.
Muchas deudas frente a una sola deuda
Una de las mayores diferencias entre la reunificación de deudas y la reestructuración de deudas es el alcance de la deuda que abordan. La reunificación de deudas se centra en muchas deudas a la vez. Intenta que las deudas sean más fáciles de gestionar combinándolas en una sola.
La reestructuración de deudas suele centrarse en una deuda cada vez. Sin embargo, hay algunas situaciones en las que podría reestructurar muchas deudas a la vez. Esto es especialmente cierto en caso de quiebra.
La reunificación de deudas suele tener más sentido cuando se trata de muchas deudas pequeñas. Estas deudas pueden ser de tarjetas de crédito, préstamos personales o facturas médicas.
La reestructuración tiene más sentido cuando se trata de deudas únicas de mayor cuantía. Estas deudas pueden ser una hipoteca, un préstamo comercial o una deuda tributaria.
Un simple movimiento financiero frente a una negociación
Aunque es útil trabajar con un profesional, a menudo puede hacer la consolidación de deudas por su cuenta. Puede encontrar un buen préstamo de consolidación de deudas o una tarjeta de crédito con transferencia de saldo. Después, puedes pagar tus deudas por tu cuenta.
La reestructuración de la deuda es una negociación entre usted y sus acreedores. No puede decidir simplemente reestructurar su deuda. Sus acreedores tienen que aceptar las nuevas condiciones. Esta negociación puede ser dura y probablemente requiera buenas dotes de comunicación.
Es probable que tus acreedores sólo reestructuren tu deuda si estás en tan mala situación que corres el riesgo de impago. De lo contrario, probablemente intentarán que te atengas a las condiciones originales.
Ventajas e inconvenientes de la reunificación de deudas
La consolidación de deudas puede reducir sus niveles de estrés y hacer que sus pagos sean menores. También puede proporcionarle un camino más claro para liberarse de las deudas. Estas ventajas pueden mejorar su bienestar financiero general.
Pero la reunificación de deudas también tiene inconvenientes. En primer lugar, no soluciona los problemas que provocaron la deuda. Si vuelves a endeudarte, puedes entrar en un círculo vicioso. Puede acabar peor que antes si no corrige sus hábitos de gasto.
Pros y contras de la reestructuración de la deuda
La reestructuración de la deuda puede reducir el tipo de interés y el importe de la deuda. Esto supone un alivio financiero. Sus pagos también pueden combinarse en un único pago mensual, lo que facilita su presupuesto y reduce el riesgo de impago.
Sin embargo, la reestructuración de deudas suele significar que tiene graves problemas financieros. La reestructuración mediante quiebra perjudica su puntuación crediticia, lo que puede dificultar la obtención de crédito en el futuro. Además, es posible que tenga que pagar impuestos sobre la renta por el importe de la deuda condonada. Por último, no todas las deudas pueden reestructurarse.
Conclusión
Tanto la reunificación como la reestructuración de deudas ayudan a hacer frente a las deudas, pero funcionan de formas distintas. La consolidación de deudas combina varias deudas en una sola. Facilita los pagos y posiblemente reduce los intereses. La reestructuración de deudas modifica las condiciones de una sola deuda para hacerla más manejable.
La mejor opción depende de su situación. Elijas la que elijas, los buenos hábitos financieros -como presupuestar y evitar nuevas deudas- te ayudarán a mantener el rumbo.
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