La forma en que la consolidación de deudas afecta a la compra de una vivienda depende del tipo de consolidación de deudas de que se trate. Mientras que ciertos tipos de consolidación de deudas pueden no tener un efecto directo en la compra de una vivienda, otros tipos pueden tener un impacto significativo en su puntuación de crédito y, por lo tanto, en su capacidad para comprar una casa.
¿Qué es la consolidación de deudas?
La consolidación de deudas puede referirse a una de dos cosas:
- Pedir dinero prestado para pagar una combinación de deudas. Lo ideal es agrupar esas deudas en un único pago mensual con un tipo de interés global más bajo.
- Trabajar con una empresa de reducción de deudas o un asesor crediticio para fusionar varias deudas y saldarlas. Es posible que puedan ayudarle a reducir la carga total de su deuda y a beneficiarse de un tipo de interés más bajo.
Tipos de consolidación de deudas
La consolidación de deudas adopta muchas formas. He aquí cinco de ellas y cómo la consolidación de deudas puede afectar a su crédito y a su capacidad para obtener un préstamo hipotecario.
Transferencia de saldo
Algunos emisores de tarjetas de crédito ofrecen transferencias de saldo al 0% de interés o a un tipo de interés bajo para que pueda consolidar varias deudas en una sola tarjeta de crédito. La oferta suele durar un periodo determinado, por ejemplo 12 meses. Transcurrido ese plazo, la oferta de tipo de interés bajo o nulo finaliza y comienza a aplicarse un tipo de interés mucho más alto. Los emisores de tarjetas de crédito suelen cobrar una comisión por las transferencias de saldo.
Si acepta una oferta de transferencia de saldo a través de una tarjeta de crédito existente, es probable que su puntuación de crédito -y su capacidad para obtener un préstamo hipotecario- no se vean afectadas. Esto se debe a que básicamente está transfiriendo un saldo de una tarjeta a otra. Pero si empieza a acumular saldo de nuevo en la tarjeta de la que transfirió la deuda o abre más cuentas de tarjetas de crédito, su puntuación crediticia podría bajar.
Si solicita una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo para aprovechar una oferta de tipo de interés bajo, su puntuación crediticia podría disminuir temporalmente. Esto se debe a que su solicitud provocará una consulta "dura" en su informe crediticio. A largo plazo, sin embargo, su puntuación crediticia podría subir a medida que vaya pagando la deuda de la transferencia de saldo (siempre que no adquiera muchas deudas nuevas).
Préstamo 401(k)
Solicitar un préstamo con cargo al plan de jubilación 401(k) patrocinado por su empresa para consolidar deudas no afectará directamente a su puntuación crediticia. Sin embargo, su puntuación crediticia podría subir una vez que consolide la deuda y reduzca la cantidad total que debe. Reducir su deuda podría ayudarle a obtener un préstamo hipotecario.
Tenga en cuenta que tomar dinero prestado de su plan 401(k) puede significar que pierda ganancias de inversión y acabe con menos dinero para la jubilación.
Préstamo personal
Pedir un préstamo personal para consolidar deudas puede ser rentable si el tipo de interés del préstamo es inferior al tipo de interés general de la deuda que está consolidando. Dado que lo ideal es que este tipo de préstamo reduzca su carga de deuda, podría disfrutar de un aumento en su puntuación de crédito como resultado. Lo mismo ocurre si siempre realiza los pagos del préstamo a tiempo. Toda esta actividad positiva podría mejorar sus posibilidades de obtener un préstamo hipotecario.
Hay que tener en cuenta que la solicitud de un préstamo personal puede dar lugar a una consulta "dura" de su informe y reducir temporalmente su calificación crediticia. A largo plazo, una mala gestión del préstamo, con retrasos en los pagos o la ausencia total de reembolsos, podría perjudicar seriamente su puntuación crediticia y, por tanto, su capacidad para obtener un préstamo hipotecario.
Los préstamos de consolidación de deudas son habituales. Una encuesta realizada en 2019 por la oficina de crédito Experian reveló que el 26% de las personas que habían pedido un préstamo personal habían utilizado el dinero para consolidar deudas. En una encuesta realizada en 2020 por U.S. News & World Report, la mayoría de los estadounidenses indicaron que habían consolidado menos de 20.000 dólares en deudas con un préstamo de consolidación de deudas.
Asesoramiento crediticio
Trabajar con un servicio de asesoramiento crediticio sin ánimo de lucro para hacer frente a sus deudas puede afectar o no a su plan para comprar una vivienda.
Si un asesor crediticio le incluye en un plan de gestión de deudas, es probable que se reduzcan los tipos de interés de sus deudas. Podría pagar menos en total a través de un plan de gestión de deudas de lo que estaba pagando por todas las diversas deudas. Además, pagará la totalidad de sus deudas y creará un historial de pagos positivo, lo que mejorará su calificación crediticia. Con el tiempo, todo esto puede ponerle en una mejor posición para pedir dinero prestado para la compra de una casa.
Cuando usted está en un plan de gestión de deudas, la agencia de asesoramiento crediticio no notifica a las agencias de crédito, lo que significa que esto no aparecerá en su informe de crédito. Sin embargo, con frecuencia debe cerrar sus cuentas de crédito cuando está inscrito en un plan de este tipo. Esta acción aparecerá en su informe de crédito y probablemente reducirá su puntuación crediticia.
Dicho esto, si su puntuación crediticia, su historial de crédito y su ratio deuda-ingresos se mantienen en un nivel aceptable, aún puede optar a una hipoteca. Tenga en cuenta, sin embargo, que el tipo de interés de la hipoteca podría ser más alto si se somete a un plan de gestión de deudas.
Alivio de la deuda
La condonación de deudas puede ser muy útil cuando intenta mejorar sus finanzas. Sin embargo, saldar una deuda por menos de la cantidad total que debe podría perjudicar su puntuación crediticia, lo que podría afectar a su capacidad para comprar una vivienda.
Aun así, saldar las deudas de las tarjetas de crédito es mejor para su crédito que simplemente no pagar las deudas. De este modo, la liquidación de deudas puede tener un impacto positivo a la hora de solicitar una hipoteca. En el lado negativo, una deuda saldada permanece en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de morosidad original.
¿Cómo afecta la consolidación de deudas a los préstamos hipotecarios?
Dependiendo del método de consolidación de deudas que elija, podría mejorar su ratio deuda-ingresos, un factor clave que los prestamistas hipotecarios tienen en cuenta a la hora de revisar su solicitud. Podría liberar más dinero para el pago inicial de una casa.
¿Por qué es tan importante el ratio deuda-ingresos?
Un prestamista hipotecario calcula tu ratio deuda-ingresos comparando cuánto dinero debes cada mes con cuánto dinero ingresas cada mes. Como parte de esta fórmula, un prestamista mira deudas tales como:
La ratio deuda-ingresos se indica en forma de porcentaje. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, el 43% es el porcentaje más alto permitido para acceder a una hipoteca.
El ratio deuda-ingresos ofrece al prestamista hipotecario una idea de tu capacidad para hacer frente a los pagos mensuales del préstamo. Un ratio deuda-ingresos más bajo puede indicar que el riesgo de impago es menor, mientras que un ratio deuda-ingresos más alto puede indicar al prestamista que el riesgo de impago es mayor.
Desgraciadamente, si la consolidación de deudas no movió mucho la aguja en cuanto a su ratio deuda-ingresos, puede que no le ayude mucho a la hora de conseguir una hipoteca. Por otro lado, una mejora en el ratio podría significar una mejora en las posibilidades de conseguir una hipoteca.
¿Cómo prepararse para la compra de una casa después de la consolidación de deudas?
Consolidar su deuda no es la única medida que podría ayudarle a adquirir una vivienda. Aquí tienes otras seis cosas que puedes hacer para prepararte.
- Ahorra dinero. Deberás reunir suficiente dinero en efectivo para el pago inicial de una vivienda (normalmente el 6% del valor del préstamo). También deberías tener suficiente dinero en efectivo para demostrar al prestamista que estás en buena forma financiera.
- Recorta gastos. Reducir tus gastos puede ayudarte a destinar más dinero al pago inicial y acercarte a la posibilidad de obtener una hipoteca.
- Mejore su crédito. Mientras te preparas para comprar una casa, busca formas de hacer brillar tu crédito. Por ejemplo, reduciendo aún más tus deudas y pagando siempre las facturas a tiempo.
- Intente conseguir un ratio deuda-ingresos bajo. Aunque una ratio del 43% puede dar lugar a la aprobación de una hipoteca, sus probabilidades de aprobación aumentarán si la ratio es aún más baja. Si es posible, esfuércese por alcanzar un ratio del 20%.
- Evalúe sus hábitos financieros. Para prepararse adecuadamente para la compra de una casa, es aconsejable examinar los hábitos que le llevaron a consolidar la deuda en primer lugar. ¿Depende demasiado de las tarjetas de crédito? ¿Paga sólo el importe mínimo de las facturas de las tarjetas de crédito cada mes? Corregir los malos hábitos puede darle más posibilidades de ser propietario de una vivienda.
- Elabore un presupuesto. Elaborar un presupuesto doméstico puede ayudarle a equilibrar sus ingresos y gastos, lo que puede facilitarle el camino hacia la propiedad de la vivienda.
En National Debt Relief, nos enorgullecemos de capacitar a las personas a recuperar su estabilidad financiera a través de nuestro programa de alivio de la deuda probada. Póngase en contacto con nosotros y hablar con un experto financiero que trabajará con usted para encontrar la mejor opción para resolver su deuda y ayudarle a alcanzar la independencia financiera.
