La reunificación de deudas es una forma a menudo incomprendida de gestionar y eliminar sus deudas. El sector está plagado de empresas que prometen demasiado, tergiversan y no cumplen lo que ofrecen. Sin embargo, también hay muchas empresas de consolidación de deudas de buena reputación que ofrecen un valioso servicio a sus clientes.
Hemos elaborado una lista de las diez preguntas más frecuentes sobre la reunificación de deudas para ayudarle a tomar decisiones con conocimiento de causa cuando tenga que hacer frente a sus deudas.
1. ¿Cómo funciona la reunificación de deudas?
Con un préstamo de consolidación de deudas, usted trabaja con un prestamista para obtener un nuevo préstamo personal lo suficientemente grande como para pagar todas sus deudas de una vez. El tipo de interés suele ser inferior a la media de sus deudas actuales, lo que se traduce en pagos mensuales más bajos. Una vez que las hayas saldado, el único pago de deuda en el que tendrás que centrarte será el del nuevo préstamo. En otras palabras, has consolidado tu deuda.
La reunificación de deudas ofrece a los particulares una forma atractiva de gestionar y saldar las deudas de varios acreedores. En lugar de realizar múltiples pagos con distintos tipos de interés a un montón de acreedores diferentes, sólo tiene que llevar la cuenta de un único pago. Esto facilita el pago de sus facturas y reduce la posibilidad de que se le pase un pago y se retrase.
2. ¿Cómo saber si necesita una reunificación de deudas?
Aunque la reunificación de deudas es una forma eficaz de saldarlas, no es para todo el mundo. Entonces, ¿cómo saber si la consolidación de deudas es adecuada para ti?
La reunificación de deudas tiene sentido si debe dinero a varios acreedores. La deuda debe ser suficiente para que te cueste mantenerte al día con los pagos, pero no tanta como para que nunca puedas optar a un préstamo personal.
Las deudas de tarjetas de crédito se prestan bien a la consolidación de deudas. Es muy común que la gente acumule varias facturas de tarjetas de crédito sin darse cuenta. Su tarjeta de crédito principal, su tarjeta de crédito para emergencias, tarjetas de diferentes tiendas... cada saldo se le puede ir de las manos. Si no se tiene cuidado, hacer frente a todos estos pagos puede convertirse en una pesadilla. En ese caso, la reunificación de deudas puede ser lo que necesitas.
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3. ¿Cuáles son los pros y los contras de la reunificación de deudas?
He aquí algunos pros y contras básicos que le ayudarán a tomar una decisión.
Pros
La reunificación de deudas le ayuda a dar un paso atrás y tomarse un respiro. Al consolidar sus pagos en uno solo, le resultará mucho más fácil gestionar sus finanzas y elaborar estrategias para saldar su deuda.
A corto plazo, podría reducir su tipo de interés y acabar pagando menos cada mes, con lo que tendría más dinero en el bolsillo. A largo plazo, ¡podrías ahorrar miles de euros!
Cuando usted está haciendo malabares con los pagos mínimos, puede sentir que no está haciendo progresos para liberarse de sus deudas. Con la consolidación de deudas, siempre y cuando se mantenga al día con sus pagos, usted tiene un camino claro hacia el pago de su deuda.
Cons
Puede ser difícil obtener un préstamo de consolidación de deudas si tiene mal crédito. Los prestamistas potenciales se fijan en su puntuación de crédito para determinar si usted representa un riesgo. Si no les gusta lo que ven, no aprobarán tu solicitud de préstamo y volverás al principio.
La consolidación de deudas es también un medio para alcanzar un fin, no una solución en sí misma. En lugar de saldar su deuda actual, simplemente la está haciendo más fácil de manejar. Si no consigue poner orden en sus finanzas y dejar de utilizar el crédito, podría volver a endeudarse con sus tarjetas de crédito, seguir muy endeudado con el acreedor de su nuevo préstamo y estar peor que cuando empezó.
4. ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo sin garantía y un préstamo con garantía?
Los préstamos de consolidación de deudas se presentan de dos formas: como préstamo sin garantía y como préstamo con garantía.
Con los préstamos sin garantía, el prestamista le permite pedir un préstamo en función de su solvencia. Se fijan en tu puntuación crediticia y en tu historial financiero para determinar si eres un buen candidato para pagar el préstamo. Cuanto más baja sea tu puntuación crediticia, más alto será tu tipo de interés.
Con los préstamos garantizados, el prestamista no está tan seguro. Puede que tu historial crediticio no sea perfecto o que vean algo en tu situación financiera que les haga dudar. Por ello, le exigen que "garantice" el préstamo con un bien en garantía, como su coche o su casa. Si no puedes hacer frente a los pagos, te quitarán la garantía. De este modo se aseguran de obtener algún beneficio.
Los préstamos garantizados pueden considerarse más arriesgados debido a los requisitos de garantía. Si no puede hacer frente a los pagos por cualquier motivo, podría acabar mucho peor de lo que estaba antes. La buena noticia es que suelen tener tipos de interés más bajos.
5. ¿Puede la consolidación de deudas ahorrarme dinero?
Es posible ahorrar dinero en sus pagos mensuales si el tipo de interés es menor en su nuevo préstamo. Consolidar toda su deuda en un solo pago también puede hacer que su pago sea más manejable con menos posibilidades de perder un pago. Deberá asegurarse de que el nuevo pago mensual único sea asequible.
6. ¿Está garantizado que la reunificación de deudas funcione?
Hay muy pocas garantías en la vida, y la consolidación de su deuda no es una excepción. Depende de ti contener el gasto excesivo, establecer mejores hábitos de gasto en el futuro y permanecer libre de deudas.
Una proporción alarmantemente elevada de personas recurre a la reunificación de deudas para facilitar la gestión de sus deudas. Pero una vez liberado todo su crédito, no pueden evitar volver a acumularlo.
7. ¿Qué opciones tienen las personas con mal crédito?
Alivio de la deuda y la liquidación de la deuda son opciones populares y alternativas a la consolidación de la deuda. Si usted tiene un mínimo de $ 10,000 en deuda no garantizada, Alivio de la Deuda Nacional puede crear un plan asequible que reduce significativamente la cantidad que debe y le ayuda a pagar en tan sólo 24-48 meses.
8. ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo de consolidación de deudas y la gestión de deudas?
Con la gestión de la deuda, no está pidiendo dinero prestado para gestionar su deuda. En lugar de eso, trabajas con un experto para crear un plan que te permita liberarte de tus deudas.
La gestión de la deuda suele adoptar la forma de asesoramiento crediticio. En este caso, un asesor de crédito trabaja con usted para diseñar la mejor manera de saldar sus deudas. A menudo trabajan con sus acreedores para reestructurar o reducir su deuda. O puede que simplemente le ayuden a controlarlo todo mejor.
Este proceso funciona mejor para las personas que son financieramente capaces de hacer frente a sus deudas pero no saben cómo. Aunque requiere disciplina y motivación, suele ser muy eficaz.
9. ¿Cuál es la diferencia entre un préstamo de consolidación de deudas y la liquidación de deudas?
Con la liquidación de deudas, su objetivo es conseguir que sus acreedores acepten como reembolso un importe inferior al total de su deuda. En otras palabras, usted les ofrece cierto nivel de reembolso y luego les pide que "liquiden" el resto de su cuenta a un saldo de $0.
Aunque puede intentar liquidar la deuda por su cuenta, es mucho más fácil dejar que una empresa profesional de liquidación de deudas haga el trabajo por usted. Los expertos en deudas saben cómo dirigirse a los acreedores y negociar resultados favorables en su nombre. Los buenos también le ofrecerán apoyo durante todo el proceso.
¿Por qué aceptarían sus acreedores menos de lo que se les debe? Básicamente, para asegurarse de cobrar algo en lugar de nada.
Suele dejar de pagar a sus acreedores y, en su lugar, realiza pagos a una cuenta de ahorros gestionada por usted o por su empresa de liquidación de deudas.
A medida que se acumulan los fondos, el experto negocia con sus acreedores. El objetivo es ofrecerles una suma a tanto alzado reducida en lugar del reembolso total de su deuda. Algunos acreedores están encantados de obtener algo, mientras que otros descartan cualquier tipo de negociación.
10. ¿Cómo identificar una empresa de consolidación de deudas fiable?
En primer lugar, confíe en sus instintos. Si le parece que le están haciendo promesas demasiado buenas para ser ciertas, que intentan hacerle avanzar demasiado deprisa en el proceso de venta o que se niegan a divulgar información sobre lo que van a hacer, debería pasar rápidamente a otra opción.
En segundo lugar, investiga. Busque la empresa en Google y compruebe si ha habido acciones legales o informes negativos contra ella. Preste especial atención a las calificaciones y reseñas de terceros independientes, como el Better Business Bureau, y de clientes satisfechos. Estas fuentes objetivas suelen dar una idea clara de lo que cabe esperar.
