Si tiene una deuda importante, pertenece a un club muy numeroso. El hecho es que el hogar estadounidense medio tiene una deuda de 6.473 dólares en tarjetas de crédito.
Es probable que se haya encontrado con anuncios en la televisión, la radio o Internet que prometen un rápido alivio de las deudas de tarjetas de crédito o que promocionan planes que garantizan ayudarle a salir de sus deudas de la forma "más rápida" posible.
Una desafortunada verdad es que algunos de estos programas son estafas. La buena noticia es que algunos como National Debt Relief tienen buena reputación y son legítimos. Pueden ser un salvavidas, ya que ofrecen una manera de salir de la deuda, incluso si usted no puede permitirse el lujo de pagar la cantidad total.
Reducción de la deuda
¿Sabía que, con un poco de planificación y dedicación, puede ocuparse de reducir sus propias deudas? Y cuando lo hace usted mismo (DIY), no sólo es eficaz, sino que también es gratis.
No hay necesidad de pagar a un asesor de deudas o a una agencia de consolidación de deudas si cree que puede asumir la responsabilidad usted mismo. Requiere trabajo y mucha negociación, lo que puede incomodar a algunas personas.
Siguiendo los cinco pasos siguientes, puede convertirse en su propio defensor.
1. Determine su posición
El primer paso es tener una visión global de sus deudas.
Coge un papel o un programa de hojas de cálculo como Microsoft Excel o Google Sheets y haz una lista de tus deudas, sus saldos, tipos de interés y sus pagos mínimos mensuales.
Asegúrate de incluir todo, como préstamos personales, préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, préstamos de día de pago, etc. Si alguna de tus tarjetas de crédito tiene cuotas anuales, inclúyelas también.
Sin embargo, no es necesario que añadas los préstamos estudiantiles o la hipoteca, ya que suelen tener TAE bajas y plazos relativamente largos. Lo mejor es que te concentres primero en liquidar los demás saldos.
2. Revise su presupuesto mensual
Asegúrate de examinar tus gastos mensuales si tienes un presupuesto. Si no lo tienes, es importante que crees uno cuanto antes.
Anota tus ingresos netos (después de impuestos). A continuación, resta el alquiler mensual o el pago de la hipoteca junto con otros gastos mensuales habituales, como seguros, servicios públicos, alimentos, guardería y pagos de préstamos estudiantiles.
Resta tus gastos mensuales de tus ingresos netos mensuales para determinar si llevas a casa más de lo que gastas. Si te sobra dinero, los expertos recomiendan dedicarlo a tus deudas. Pero, ¿y si la cantidad es demasiado pequeña para hacer mella?
En este caso, busque formas de reducir sus gastos mensuales, como suprimir los servicios de streaming, compartir el coche para ir al trabajo, renunciar a la suscripción al gimnasio y recortar la factura de la compra.
3. Crear un plan
Ahora que ya sabes cuál es tu situación financiera, el siguiente paso es crear un plan de pago de deudas. La forma más sencilla de hacerlo es rellenando el cuadro siguiente con la información que ha creado en los pasos 1 y 2. El dinero sobrante debe utilizarse para pagar a sus acreedores. El dinero sobrante debe utilizarse para pagar a tus acreedores.
Ejemplo:Su plan
Ingresos mensuales después de impuestos $3800 $ ________
Pagos mínimos de la deuda $1700 $ ________
Gastos mensuales $600 $ ________
Cantidad restante para pagar
la deuda con el tipo de interés más alto
y el saldo = $1500 $ ________
Para ahorrar la mayor cantidad de dinero, concéntrese primero en saldar la deuda con el tipo de interés y el saldo más elevados, lo que se conoce como el método de la avalancha.
Ahora pase al segundo gasto más importante. Asegúrate de no añadir nuevos cargos a tus tarjetas de crédito durante este proceso. Y trata de encontrar formas cada mes de aumentar la cantidad que dedicas a tu deuda.
4. Iniciar las negociaciones
Mientras empiezas a poner en práctica el plan de reducción de deudas del paso anterior, empieza a negociar con las compañías de tus tarjetas de crédito. Puedes pedir que te reduzcan los tipos de interés o llegar a un acuerdo por menos de lo que debes.
También puede considerar la posibilidad de transferir algunos de los saldos de sus tarjetas de crédito a una nueva tarjeta con un tipo de interés más bajo. Lo ideal es que pueda optar a una de las transferencias de saldo con un tipo de interés del 0%. Al hacerlo, podría tener hasta 18 meses para pagar el saldo sin intereses. Esto podría ahorrarle mucho dinero a largo plazo.
5. Cumpla su plan de reducción de la deuda
La cantidad que destine a la deuda más cara puede variar de un mes a otro. No obstante, debes intentar destinar la mayor cantidad posible a tus acreedores de forma constante.
La forma más sencilla de hacerlo es suscribiéndose a un sistema de pago por ingreso directo. No echarás de menos el dinero ni tendrás la tentación de gastarlo si nunca pasa por tus manos.
Preguntas más frecuentes sobre la reducción de la deuda
Q. ¿Qué es el plan de reducción de la deuda bola de nieve?
A. El plan de reducción de deuda bola de nieve fue desarrollado por el gurú financiero Dave Ramsey y consiste en pagar su deuda en orden de menor a mayor.
En primer lugar, ordene sus deudas de menor a mayor. A continuación, concentra todos tus esfuerzos en saldar el saldo más pequeño, al tiempo que realizas al menos los pagos mínimos de las demás deudas para evitar recargos y sanciones por demora.
Una vez que haya saldado la primera deuda, pase a la segunda con el saldo más bajo y así sucesivamente. La idea detrás de este plan es que pagar la deuda con el saldo más bajo será relativamente fácil y proporcionará el impulso necesario para seguir con el programa.
Q. ¿Cómo crear un plan de reducción de deudas en Excel?
A. Para empezar, haz una hoja de cálculo con cuatro columnas en la fila superior, como se ilustra en el paso 1. A continuación, baja una fila y empieza a rellenar la información correspondiente.
A continuación, puedes utilizar las fórmulas de Excel para jugar al "y si..." o para reordenar tus deudas utilizando el método de la bola de nieve.
Q. ¿Cómo acelerar la reducción de la deuda?
A. Aumente la cantidad que paga cada mes por sus deudas según la tabla que se muestra en el paso 3.
Por ejemplo, podría recortar sus gastos de manutención para disponer de más dinero para pagar sus saldos.
Q. ¿Cómo funcionan las empresas de liquidación de deudas?
A. Si decide trabajar con uno, es probable que deje de pagar a sus prestamistas. En su lugar, transferirás una cantidad fija cada mes a una cuenta tipo escrow a tu nombre.
Una vez que se haya acumulado suficiente dinero para resolver una de sus deudas, la empresa de liquidación se pondrá en contacto con usted. Si acepta la oferta, le pedirán que libere fondos suficientes de su cuenta para cubrirla. Este proceso continuará hasta que todas sus deudas hayan sido resueltas o reembolsadas, lo que puede llevar entre 24 y 48 meses, dependiendo de cuánto deba.
Q. ¿Son legítimas las empresas de liquidación de deudas?
A. Definitivamente hay empresas legítimas de liquidación de deudas, especialmente desde que el gobierno tomó medidas enérgicas contra los estafadores. Las buenas nunca cobran honorarios por adelantado -es ilegal- y no hacen promesas grandilocuentes.
Es importante leer los comentarios de los consumidores y buscar cualquier señal de alarma. Consulte también el Better Business Bureau para ver la clasificación y las reclamaciones presentadas.
