Oímos preguntar a la gente todo el tiempo: ¿Qué antigüedad debe tener una deuda para que se condone? ¿Debo saldar una deuda de hace 3, 6 o 7 años u olvidarme de ella? ¿Hay repercusiones? ¿Perjudicará a mi crédito, aunque la deuda sea de hace tanto tiempo?
En agosto de 2021, más de60 millones de personas con historial crediticio (alrededor del 28% de los estadounidenses) tenían deudas pendientes de cobro en su informe de crédito. Muchos de ellos están luchando con gastos impagados, especialmente con la inflación asomando su fea cabeza. ¿No es de extrañar que la gente se pregunte si deberían ignorarlo para intentar que desaparezca?
Hay bastantes factores a tener en cuenta antes de saldar esa vieja deuda. En primer lugar, analicemos la prescripción legal y veamos cómo afecta a tu responsabilidad de pago.
Prescripción
Según la ley de prescripción, puede tener una defensa si le demandan y la deuda es demasiado antigua. La mayoría de los plazos de prescripción oscilan entre tres y seis años, aunque en algunas jurisdicciones pueden prolongarse más en función del tipo de deuda.
La prescripción puede variar en función del:
- Tipo de deuda
- Estado en el que vive
- Estado mencionado en su contrato de crédito
Si un cobrador le demanda por una deuda que lleva impagada más tiempo que el plazo de prescripción, es posible que desee consultar a un abogado. Es una violación de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas que un cobrador le demande o amenace con demandarle si sabe que la deuda ha prescrito.
La mejor manera es pagar
La mayoría de la gente probablemente estaría de acuerdo en que saldar la deuda antigua es lo más honorable y ético que se puede hacer. Además, una deuda vencida puede volverse en tu contra aunque haya prescrito y técnicamente ya no debas la factura.
Aunque la deuda podría desaparecer de su informe crediticio, no planee volver a pedir prestado a ese acreedor. Los acreedores podrían dudar a la hora de prestar a un prestatario que no devolvió el préstamo.
Impago de un préstamo
No pensamos fácilmente en nuestras deudas como préstamos. Pero técnicamente, eso es lo que son. El dinero que te proporcionan las tarjetas de crédito para hacer una compra es técnicamente un préstamo. También lo son las facturas médicas y las líneas de crédito personales. La forma en que trate a todos estos acreedores tendrá un gran impacto, ya sea negativo o positivo, en su puntuación crediticia.
La importancia de su puntuación de crédito
Si no está familiarizado con la puntuación crediticia, se trata de un número de tres cifras que puede variar entre 300 y 850. Cuanto más alta sea su puntuación, más fácil le resultará obtener un crédito.Cuanto mayor sea su puntuación, más fácil le resultará obtener un crédito. Por el contrario, cuanto más baja sea la puntuación, más difícil le resultará obtener una nueva tarjeta de crédito, una hipoteca, un préstamo para la compra de un coche o cualquier otra forma de crédito. Esto se debe a que su prestamista primero mira su puntuación de crédito cada vez que solicita un préstamo. En muchos casos, un prestamista no mirará nada más que su puntuación crediticia.
Los números no mienten
Una puntuación crediticia de 720 o más generalmente hará que le aprueben el crédito que ha solicitado con los tipos de interés más bajos. Sin embargo, una puntuación por debajo de 600 hace que sea más difícil que le aprueben un crédito. Si lo consigue, tendrá un tipo de interés muy alto. Los posibles prestamistas considerarán que usted tiene un riesgo crediticio bajo y le cobrarán más para compensar ese riesgo.
Cómo se calcula su puntuación crediticia
Una empresa cuyo nombre solía ser Fair Isaac Corporation, pero que ahora se conoce simplemente como FICO, desarrolló la idea de la calificación crediticia. Se basa en una fórmula o algoritmo que traduce su informe crediticio en un número de tres cifras. La mayoría, si no todos, los proveedores de crédito se basan en la puntuación FICO. Es importante que mantengas este número lo más alto posible. Puede encontrar su puntuación de crédito en línea de forma gratuita en muchos sitios, incluyendo myFICO.com y Experian.com.
¿Pagar o no pagar deudas antiguas?
Los acreedores comprueban tu puntuación crediticia para ver si eres un buen candidato para devolver el préstamo. Si tiene deudas pendientes, las posibilidades de que le aprueben son escasas. Le convendría saldarla lo antes posible. Además, saldar su antigua deuda podría detener las llamadas y cartas de acreedores molestos.
Ayuda disponible
Si usted tiene los medios para cubrir una deuda antigua, lo correcto es pagarla. Si usted está luchando con la deuda en general, Alivio de la Deuda Nacional puede ayudarle a pagar por menos de lo que debe en una cantidad más corta de tiempo. De esa manera, su deuda puede desaparecer antes de que sea viejo.
