Si un estudiante no puede optar a un préstamo privado por sí mismo, es posible que se le pida a uno de sus padres o a un familiar que lo avalen. Esto significa aceptar toda la responsabilidad financiera si el prestatario no paga. Es un acto generoso, pero conlleva graves riesgos.
Antes de aceptar, es importante saber qué implica ser cosignatario, qué esperan los prestamistas y cómo se puede eliminar a un cosignatario del préstamo más adelante.
Qué significa avalar un préstamo estudiantil
Cofirmar un préstamo estudiantil significa que aceptas compartir la responsabilidad legal del préstamo. Si el estudiante prestatario no efectúa los pagos, el prestamista puede exigirte que lo reembolses. Esta práctica es habitual en los préstamos privados para estudiantes, que a menudo carecen del crédito o los ingresos necesarios para obtenerlos por sí solos.
Al añadir un cosignatario, el estudiante puede optar a mejores condiciones de préstamo. Pero el cofirmante asume un riesgo real: este préstamo aparece en su informe crediticio y afecta a su capacidad de obtener préstamos para otras cosas.
Quién puede avalar y qué buscan los prestamistas
Los prestamistas privados suelen tener criterios estrictos para los avalistas. Esto es lo que suelen exigir:
- Edad legal y residencia en Estados Unidos: Debes tener al menos 18 años (o 21 en algunos estados) y ser ciudadano estadounidense o residente permanente.
- Crédito sólido: La mayoría de los prestamistas buscan una puntuación crediticia alta y un historial de crédito sólido.
- Ingresos estables: Es probable que necesites una prueba de ingresos estables para demostrar que puedes cubrir el préstamo en caso necesario.
- Número de la Seguridad Social: Es obligatorio para presentar la solicitud.
- Voluntad de aceptar responsabilidades: Tendrás que firmar el contrato de préstamo y comprometerte legalmente a devolver el dinero si el prestatario no puede hacerlo.
Los avalistas suelen ser los padres o parientes cercanos, pero cualquiera que cumpla los requisitos del prestamista puede ser elegible.
Riesgos y responsabilidades de ser avalista
Avalar un préstamo no es sólo una formalidad. Crea una obligación legal y financiera que puede afectar a su propio crédito y capacidad de endeudamiento.
Responsabilidad jurídica compartida
Cuando cofirmas, te comprometes a devolver el préstamo si el estudiante no lo hace. Esto significa que el prestamista puede reclamarle el importe total, incluidos los intereses y las comisiones. Esta responsabilidad dura toda la vida del préstamo, a menos que te des de baja formalmente.
Crédito e impacto financiero
Aunque el prestatario realice todos sus pagos puntualmente, el préstamo sigue apareciendo en su informe crediticio. Esa deuda añadida puede afectar a tu ratio deuda-ingresos, que los prestamistas tienen en cuenta cuando solicitas tu propio crédito, como una hipoteca o un préstamo para comprar un coche. Si el estudiante no realiza los pagos o incurre en impago, su crédito también puede verse afectado.
Cómo eliminar a un cosignatario de un préstamo estudiantil
Si el prestatario se estabiliza económicamente, puede ser posible eliminar al cosignatario del préstamo. Sin embargo, esto depende del prestamista y de las cualificaciones del prestatario.
Programas de liberación de avalistas
Algunos prestamistas privados ofrecen una opción de liberación del cosignatario. Los requisitos varían según el prestamista, pero suelen incluir:
- Un número determinado de pagos puntuales consecutivos
- Prueba de ingresos estables y buen crédito
- Presentación de una solicitud formal de puesta en libertad
A continuación se muestra una comparación de los requisitos de liberación de cosignatario para varios de los principales prestamistas:
| Prestamista | Pagos puntuales requeridos | Requisitos adicionales |
| Sallie Mae | 12 meses consecutivos | Prueba de graduación, sin indulgencia de morosidad o reembolso modificado en los últimos 12 meses, historial de crédito satisfactorio |
| Descubra | 24 meses consecutivos | Historial de crédito satisfactorio, el préstamo debe estar en situación de reembolso |
| Banco de los Ciudadanos | 36 meses consecutivos | Prueba de ingresos, verificación de crédito, ciudadanía estadounidense o residencia permanente |
| Avenida del Colegio | 24 meses consecutivos | Haber completado al menos la mitad del plazo de amortización, ganar al menos el doble del importe del saldo actual del préstamo, superar una verificación de crédito. |
Nota: Los requisitos están sujetos a cambios; consulte siempre a su prestamista para obtener la información más actualizada.
Refinanciación del préstamo
Si la liberación no está disponible o se deniega, la refinanciación puede ser otro camino. Esto significa que el prestatario pide un nuevo préstamo a su nombre para pagar el original. Si se aprueba, el cosignatario ya no es responsable.
Pero la refinanciación tiene contrapartidas, especialmente en el caso de los préstamos federales para estudiantes:
- Pérdida de protecciones federales: Los préstamos federales ofrecen ventajas como planes de amortización en función de los ingresos y la posible condonación del préstamo. Refinanciar con un prestamista privado significa renunciar a esas opciones.
- Obstáculos de cualificación: El prestatario necesita un perfil crediticio sólido e ingresos estables para refinanciar sin un avalista.
Qué tener en cuenta antes de refinanciar
Antes de optar por la refinanciación, el prestatario debe examinar detenidamente:
- Tipos de interés: Pueden variar en función de las condiciones del crédito y del mercado.
- Plazos del préstamo: Un plazo más largo puede reducir los pagos mensuales pero aumentar el interés total pagado.
- Beneficios federales: Si refinancia un préstamo federal, asegúrese de que las nuevas condiciones compensan la pérdida de beneficios como el aplazamiento o las opciones de reembolso basadas en los ingresos.
Conclusión
Avalar un préstamo estudiantil es un compromiso financiero serio. Aunque puede ayudar a un estudiante a acceder a los fondos que necesita para sus estudios, también implica compartir la responsabilidad legal de la deuda y las posibles consecuencias crediticias y financieras que conlleva.
Antes de aceptar ser cosignatario, es importante comprender los riesgos, hacer preguntas sobre las políticas del prestamista y explorar las opciones para retirarse del préstamo más adelante.
