La liquidación de deudas ofrece una forma de saldar las deudas por un importe inferior al que debe, y una manera de conseguir una mayor seguridad financiera. Pero este camino hacia la seguridad financiera puede venir con algunos baches. Uno de esos posibles baches: un golpe a su puntuación de crédito.
Si bien la liquidación de deudas afecta a su puntuación crediticia durante un tiempo, también puede acercarle a poner su crédito en forma y, con el tiempo, elevar su puntuación crediticia.
Por qué la liquidación de deudas puede dañar su puntuación de crédito
Cuando los prestamistas acceden a liquidar sus deudas, usted estará saldando deudas que han quedado impagadas por completo o que se han pagado con retraso. Si ese es el caso, es probable que su puntuación de crédito ya haya bajado.
Al menos al principio, una liquidación de deudas que aparezca en su informe crediticio podría hacer que su puntuación crediticia cayera 100 puntos o más. Las puntuaciones cred iticias suelen oscilar entre 300 y 850 puntos. Por lo tanto, si hace poco tenía una puntuación FICO de 670, una nueva liquidación de deudas en su informe crediticio podría reducir su puntuación a 570. Como resultado, su puntuación FICO podría bajar de 300 a 850 puntos. Como resultado, su puntuación FICO podría caer de la categoría "buena" a la categoría "regular".
Aunque la liquidación de deudas puede hacer que baje su puntuación crediticia, suele ser sólo la mitad de puntos que la quiebra. Por ejemplo, alguien que tenía una puntuación FICO de 670 podría ver caer su puntuación a 470 después de declararse en quiebra. En resumen: La liquidación de deudas podría facilitar la reconstrucción de su crédito más que la quiebra.
Es importante recordar lo importante que es la puntuación crediticia. Una puntuación crediticia alta puede facilitarle la obtención de una tarjeta de crédito o un préstamo y permitirle obtener tipos de interés bajos y otras condiciones favorables. Por otro lado, una puntuación crediticia baja puede dificultar que las empresas de tarjetas de crédito le concedan una tarjeta o un préstamo, y puede dar lugar a tipos de interés altos y otras condiciones menos favorables.
Factores que afectan a su puntuación de crédito
El historial de pagos -específicamente, realizar puntualmente los pagos de las cuentas de tarjetas de crédito, préstamos y otros productos crediticios- es el factor más importante a la hora de calcular su puntuación crediticia. Si está pensando en liquidar sus deudas, su historial de pagos y su puntuación crediticia ya habrán sufrido, sin duda.
En FICO, el mayor productor de puntuaciones de crédito de EE.UU., el historial de pagos constituye el 35% de una puntuación FICO. Es el factor número uno de los cinco que tiene en cuenta FICO.
Aunque la liquidación de deudas puede ponerle en el camino hacia unas finanzas más sanas, puede provocar una disminución de su puntuación crediticia. Esto se debe a que los emisores de tarjetas de crédito suelen cerrar las cuentas una vez que se ha liquidado la deuda. Cuando se cierran esas cuentas, pueden verse perjudicados dos factores que intervienen en el cálculo de su puntuación crediticia: la duración del historial crediticio y la combinación de créditos.
La duración del historial crediticio representa el 15% de la puntuación FICO. Si se liquidan sus deudas y luego se cierran las cuentas, puede reducirse la duración de su historial crediticio, dependiendo de cuándo abrió esas cuentas. A su vez, eso podría mermar su puntuación crediticia.
La combinación de créditos representa el 10% de la puntuación FICO. Si el cierre de cuentas modifica su combinación de créditos, podría provocar un descenso de su puntuación crediticia.
En resumen: El grado en que la liquidación de deudas afecte a su puntuación crediticia dependerá del estado actual de sus finanzas y de la cantidad de deuda que esté liquidando.
Utilización del crédito y puntuación crediticia
Aunque varios factores pueden hacer mella en su puntuación crediticia, un efecto positivo de la liquidación de deudas puede ser que beneficie a su ratio de utilización del crédito. Este ratio se refiere al porcentaje de crédito disponible que estás utilizando.
La cantidad de deuda que tiene determina el 30% de su puntuación FICO. Parte de esa ecuación del 30% incluye su coeficiente de utilización del crédito. Si su ratio disminuye como resultado de la liquidación de deudas, podría aumentar su puntuación crediticia. Por ejemplo, si la liquidación de la deuda hace que el ratio baje del 20% al 10%, su puntuación crediticia podría aumentar.
El futuro de su puntuación de crédito
Dicho todo esto, la liquidación de deudas está diseñada para mejorar su situación financiera - y la mejora de su situación financiera con el tiempo debería elevar su puntuación de crédito. "Con el tiempo, FICO favorece la nueva información positiva sobre la antigua información negativa - esto demuestra que usted está desarrollando y utilizando buenos hábitos de crédito", según Fox Business.
En cualquier caso, la liquidación de una deuda permanece en su informe crediticio durante siete años a partir de la fecha de mora original de la deuda o a partir de la fecha en que se notifica la liquidación. Esto puede dificultar su capacidad para obtener crédito y mantener su puntuación crediticia más baja de lo que le gustaría.
Cómo funcionan las liquidaciones de deudas
La liquidación de deudas le permite volver a la senda financiera mediante el pago de una parte, no de la totalidad, de lo que debe en concepto de deudas. Puede ser una alternativa más atractiva que la quiebra.
Cuando usted salda sus deudas, los acreedores aceptan un pago parcial de sus deudas en lugar de no recibir nada en absoluto. A su vez, los acreedores marcan sus deudas como saldadas. Estas deudas aparecerán en su informe de crédito como "saldadas", lo que significa que las cuentas se han pagado en su totalidad, pero por un importe inferior al saldo total.
Puede negociar con los cobradores por su cuenta para liquidar las deudas o puede recurrir a la experiencia de una empresa como National Debt Relief para liquidarlas. Las empresas de liquidación de deudas suelen cobrar una comisión del 15% al 25% del importe total de la deuda (en lugar del importe de la liquidación).
Tenga en cuenta que algunos acreedores no aceptarán liquidar sus deudas, aunque una empresa de liquidación de deudas negocie en su nombre. En ese caso, tendrás que adoptar un enfoque diferente para hacer frente a las deudas pendientes, como el asesoramiento crediticio o la quiebra.
Saldar sus deudas
Si trabaja con una empresa de liquidación de deudas, se le aconsejará que deje de realizar los pagos mensuales de las deudas que se están liquidando. En su lugar, el dinero que de otro modo destinaría al pago de las deudas irá a parar a una cuenta de ahorros de la empresa de liquidación de deudas. Los depósitos en esa cuenta, que pueden prolongarse durante varios años, terminarán cuando haya acumulado suficiente dinero para cubrir el importe de la liquidación.
Supongamos que un acreedor acepta saldar su deuda de tarjeta de crédito por el 50% de lo que debe. Si la cantidad que debe asciende a 15.000 dólares, en teoría el acreedor obtendría 7.500 dólares en forma de pago único. Y el acreedor condonaría los 7.500 restantes. Pero tenga en cuenta que Hacienda puede gravar el importe de la deuda condonada.
También es posible que, mientras ahorra el dinero para hacer frente a un pago único, se le apliquen recargos por demora y su saldo aumente.
¿Qué tipo de deuda debo saldar?
Se pueden liquidar tanto las deudas no garantizadas como las garantizadas. Pero no todas las deudas garantizadas y no garantizadas son elegibles.
Deudas no garantizadas
En la mayoría de los casos, la liquidación de deudas se centra en las deudas sin garantía. Las deudas no garantizadas no implican poner una garantía como una casa o un coche. Entre los tipos de deudas no garantizadas que podría liquidar se incluyen:
● Tarjetas de crédito tradicionales
● Almacenar tarjetas de crédito
Préstamos personales
● Facturas médicas
Afiliación a gimnasios
Aunque un préstamo estudiantil es una deuda no garantizada, normalmente no se puede liquidar, por lo que no se incluye aquí.
Deudas garantizadas
Las deudas garantizadas no suelen poder saldarse. Sin embargo, un acreedor puede llegar a un acuerdo si le han embargado la garantía pero usted sigue debiendo dinero.
Algunos ejemplos de deudas garantizadas son:
● Préstamos para automóviles
● Hipotecas
● Deudas fiscales
● Préstamos personales con garantía real
● Préstamos gubernamentales
Liquidación de deudas frente a mantenerse al día
Un plan de gestión de la deuda requiere mantenerse al día con su deuda - y evitar los pagos atrasados - será más amable y gentil con su crédito que la liquidación de la deuda. Esto se debe a que una liquidación de deudas suele aparecer en su informe crediticio durante siete años. Mientras tanto, mantenerse al día con su deuda por lo general no debe poner una marca negativa en su informe de crédito.
Pero mantenerse al día con los pagos mensuales de la deuda significa que necesita dinero suficiente para lograrlo. Si no puede mantenerse al día con sus deudas, la liquidación de deudas es una de las opciones a considerar. Su objetivo es permitirle pagar menos dinero del que debe, y puede darle algo de tiempo para poner sus finanzas en orden. Y suele ser preferible a seguir atrasado en los pagos o a no pagar las deudas en absoluto, dos opciones que podrían perjudicar su puntuación crediticia aún más de lo que lo haría la liquidación de deudas.
En National Debt Relief, nos enorgullecemos de capacitar a las personas a recuperar su estabilidad financiera a través de nuestro programa de alivio de la deuda probada.Póngase en contacto con nosotros y hablar con un experto financiero que trabajará con usted para encontrar la mejor opción para resolver su deuda y ayudarle a lograr la independencia financiera.
