El método de la bola de nieve de deudas consiste en pagar primero las deudas más pequeñas e ir subiendo poco a poco hasta la más grande, popularizado por el gurú de las finanzas personales Dave Ramsey. Conocido tanto por su eficacia psicológica como por su capacidad para erradicar las deudas de forma más oportuna, a continuación te explicamos cómo utilizar el método de la bola de nieve de deudas.
Procedimiento
1. Enumera todas tus deudas por orden, desde el saldo más bajo al más alto, anotando el pago mensual mínimo que requiere cada una de ellas para evitar el recargo por demora.
2. Calcula la cantidad total de dinero que tienes a mano para pagar esas deudas cada mes.
3. Paga todo lo que puedas de la deuda más pequeña, pero primero haz pagos mínimos del resto. Continúa con esta estrategia hasta que la deuda más pequeña esté totalmente pagada.
4. Ahora combine la cantidad que estaba pagando por la deuda más pequeña con el pago mínimo que estaba haciendo por el siguiente saldo más bajo y siga haciéndolo hasta que quede saldada.
5. Continúe pagando de esta manera hasta que todas las deudas estén pagadas en su totalidad.
6. Utiliza los ingresos que antes utilizabas para pagar tus deudas para empezar a guardar dinero en una cuenta de ahorros para emergencias.
Cómo funciona
Supongamos que tienes dos tarjetas de crédito y un préstamo para comprar un coche. Una de las tarjetas tiene un saldo de 3.000 $ y requiere un pago mínimo mensual de 25 $. La otra tiene un saldo de 6.000 $ y un pago mínimo de 50 $. El saldo del préstamo del coche es de 25.000 $ y su pago mínimo es de 500 $.
Supongamos que dispone de un total de 3. 000 dólares para hacer frente a estas tres obligaciones cada mes. El sentido común diría que la mayoría de la gente divide esos 3.000 dólares a partes iguales entre las tres obligaciones. Sin embargo, si lo hace, retrasará el pago.
En lugar de eso, haz el pago mínimo de la segunda tarjeta de crédito y del préstamo del coche. Después, destina el resto del dinero a la tarjeta con el saldo más bajo.
Estas son las matemáticas
Para simplificar los cálculos, dejemos a un lado los intereses y centrémonos en los saldos de capital. En este caso, eso significa que destinarás 500 de los 3.000 $ al pago del coche y 50 de los 3.000 $ al pago de la segunda tarjeta de crédito.
Esto te deja 2.450 $ para destinar al saldo más pequeño en el primer mes.
Si repites el proceso el mes siguiente, liquidarás el saldo total de la primera tarjeta de crédito y te quedarán 1.900 $ para destinar al saldo de la segunda tarjeta ese mes. Combinando eso con el pago mínimo de 50 $ que estabas haciendo, tendrás 1.950 $ para destinar a ese saldo, que ha disminuido de 6.000 $ a 5.950 $ porque hiciste un pago de 50 $ el mes anterior.
Siguiendo el mismo procedimiento, pagará la segunda tarjeta de crédito aproximadamente tres meses después. Esto liberará los 3.000 dólares para destinarlos al préstamo del coche cada mes.
Mientras tanto, ese saldo se ha reducido de 25.000 a 22.500 dólares porque has estado pagando 500 dólares mensuales durante cinco meses. Continuando con el proceso, el préstamo del coche se pagará en su totalidad aproximadamente ocho meses después, y estarás libre de deudas.
Sin embargo, si hubieras dividido los 3.000 $ a partes iguales entre las deudas cada mes, habrías necesitado 25 meses para saldar el préstamo del coche. La bola de nieve lo acaba en poco más de 12.
En resumen
La ventaja psicológica de este método es que verá los resultados casi de inmediato. Los seres humanos respondemos bien a la gratificación inmediata, que es exactamente lo que proporciona el método de la bola de nieve de deudas. En lugar de en tres meses, el saldo más pequeño se paga en dos. Ese éxito inicial le animará a pagar el segundo, y así sucesivamente.
