Si se siente abrumado por las deudas, no está solo y tiene opciones. Un posible camino a seguir es la liquidación de deudas, una estrategia en la que usted o un negociador profesional trabajan con sus acreedores para acordar una cantidad de pago reducida. Puede ser una solución útil para las personas que buscan resolver sus deudas sin recurrir a la quiebra.
Tanto si está pensando en abordar el proceso por su cuenta como en asociarse con una empresa de liquidación de deudas de confianza, este artículo le explicará qué puede esperar y cómo empezar.
¿Qué es la liquidación de deudas y cómo funciona?
La liquidación de deudas es una solución de alivio de la deuda en la que se pide a sus acreedores que negocien para "saldar" sus deudas por menos de lo que debía inicialmente. Por lo general, en función del acuerdo de liquidación, se efectúa un pago único o pagos estructurados a lo largo del tiempo.
Normalmente recurren a la liquidación de deudas quienes están muy atrasados en el pago de sus deudas no garantizadas, ya no pueden hacer frente a los pagos mínimos y están considerando la posibilidad de declararse en quiebra como alternativa. A menudo se considera cuando la deuda no garantizada es muy alta en comparación con los ingresos, a veces acercándose o superando el 50%.
Los acreedores pueden aceptar condiciones de pago negociadas porque prefieren obtener algo antes que nada. Entre las deudas no garantizadas inscritas suelen figurar las tarjetas de crédito, las facturas médicas, los préstamos personales y determinados préstamos estudiantiles. La mayoría de los préstamos estudiantiles federales no son elegibles para la liquidación de deudas, aunque algunos préstamos estudiantiles privados pueden serlo.
Cómo funciona
Aunque cada empresa de liquidación de deudas tiene sus propias políticas y procedimientos, por lo general se le pedirá que deje de pagar a sus acreedores. En su lugar, depositará los fondos en una cuenta específica que usted controla, normalmente en una institución asegurada por la FDIC.
Una vez que haya depositado fondos suficientes, sus negociadores verán si sus acreedores estarían dispuestos a considerar saldos más bajos. Para que los acuerdos sigan adelante, usted debe aprobarlos. Después de eso, los acuerdos se financiarán con cargo a su cuenta.
Como el programa suele exigir que deje de pagar a sus acreedores, es probable que su crédito se vea afectado negativamente. Sin embargo, una vez que sus cuentas estén saldadas y sus gastos bajo control, podrá empezar a trabajar para mejorar su crédito. Para ello, puede optar por trabajar con un experto, como un asesor crediticio.
¿Puedo hacer una liquidación de deudas por mi cuenta?
La liquidación de deudas por su cuenta es posible. En el mejor de los casos, puede ahorrarle tiempo y dinero. Sin embargo, antes de seguir una estrategia independiente, considere si tiene la paciencia, determinación y capacidad de negociación necesarias para alcanzar sus objetivos. Por ejemplo, puede perder mucho tiempo yendo de un lado a otro y aun así no conseguir el acuerdo que desea. Además, algunos acreedores querrán un pago a tanto alzado, por lo que necesitará tener fondos preparados.
Pero si desea negociar directamente con sus acreedores, debería hacerlo:
- Conozca las condiciones que desea: Revise su presupuesto y determine de forma realista cuánto puede permitirse pagar. Ten en cuenta que si la cantidad condonada es de 600 $ o más, tu acreedor puede presentar un 1099-C al IRS, y podrías deber impuestos sobre la cantidad condonada a menos que cumplas los requisitos para una exclusión, como la insolvencia.
- Póngase en contacto con su acreedor: puede que le cueste varios intentos encontrar al representante adecuado de la empresa. Puede que tengas que preguntar por un gestor. Explica tus dificultades económicas y propón una cifra de liquidación, trabajando hacia un término medio.
- Finalice el acuerdo: Antes de efectuar un pago, obtenga los términos del acuerdo por escrito. También es conveniente que el acreedor documente cómo incluirá el acuerdo en sus informes crediticios.
Muchas personas no no saben que las deudas condonadas pueden considerarse ingresos imponibles. Consulte siempre a un profesional fiscal antes de finalizar una liquidación de deudas.
En resumen
La liquidación de deudas puede ser una solución práctica para quienes desean tomar el control de sus finanzas y evitar medidas más drásticas como la quiebra. Mediante la negociación con los acreedores para pagar menos de lo que debe, es posible que pueda reducir su carga de deuda y empezar a trabajar hacia un futuro financiero más estable.
Tanto si decide trabajar con una empresa de confianza como National Debt Relief como si prefiere hacerlo usted mismo, la clave está en comprender el proceso, mantener el compromiso y asegurarse de que todos los acuerdos estén claramente documentados. Con el plan y el apoyo adecuados, es posible empezar de nuevo.
