Se ha esforzado al máximo, pero ha sucedido: su deuda le ha abrumado. Hacer frente incluso a los pagos mínimos es una lucha. Desde luego, usted no es el único con deudas. Según el Banco de la Reserva Federal de Nueva York, en el cuarto trimestre de 2024, los residentes en Estados Unidos tenían una deuda récord de 1,21 billones de dólares solo en tarjetas de crédito.
Cuando los pagos mínimos no son suficientes y los saldos siguen creciendo, puede ser el momento de buscar ayuda profesional. Ahí es donde entran en juego los programas de alivio de la deuda. Estos programas están diseñados para ayudarle a recuperar el control de sus finanzas mediante el ajuste de la cantidad que debe o el cambio de los términos de su reembolso.
Pero, ¿qué son exactamente los programas de reducción de deudas y cómo funcionan? Desglosemos las distintas opciones para que pueda encontrar la que mejor se adapte a su situación.
Tipos de programas de alivio de la deuda
¿Qué son los programas de reducción de deuda? Como estrategia financiera, el alivio de la deuda es un término genérico que engloba una serie de soluciones que modifican el importe o las condiciones de su deuda para ayudarle a saldarla.
Por lo general, el alivio de la deuda es más adecuado para las personas que ya no pueden gestionar los pagos de sus deudas. Normalmente, estas personas tienen dificultades para realizar los pagos mínimos de sus tarjetas de crédito o préstamos, y sus saldos no dejan de crecer.
¿Cuáles son los tipos de programas de alivio de la deuda?
Los principales tipos de programas de alivio de la deuda incluyen la consolidación de deudas, el asesoramiento crediticio, los planes de gestión de deudas y laliquidación de deudas, así como la quiebra.
Consolidación de deudas
Con esta solución, usted combina varias deudas en un único préstamo o línea de crédito. El objetivo es obtener un tipo de interés y una cuota mensual más bajos, lo que le permitirá liquidar sus saldos más rápida y eficazmente.
Puede utilizar distintos tipos de préstamos para la consolidación de deudas, como un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria. También se puede consolidar utilizando crédito renovable, como una tarjeta de crédito con transferencia de saldo; pero, a diferencia de los préstamos a plazos, estas opciones requieren un crédito sólido y un reembolso cuidadoso para evitar la acumulación de nuevas deudas. Sea cual sea la solución que elija, asegúrese de tener en cuenta las condiciones y comisiones.
Planes de gestión de la deuda
Este tipo de programa puede ayudarle a saldar su deuda. Suele implicar trabajar con un asesor de crédito certificado para establecer lo que se denomina un plan de gestión de deudas (DMP, por sus siglas en inglés). Con un DMP, puede pagar su deuda de manera más eficiente, y potencialmente con una tasa o pago mensual más bajo.
Asesoramiento crediticio
Ofrecidos por agencias sin ánimo de lucro, los asesores de crédito tratan de orientar sobre el crédito al consumo, la elaboración de presupuestos y la gestión de deudas. También suelen ofrecer talleres y material educativo.
Su asesor evaluará sus deudas, presupuesto e historial crediticio, lo que puede dar lugar a que le recomiende trabajar con usted para crear un programa de gestión de deudas. Tenga en cuenta que, si bien el asesoramiento crediticio ofrece orientación financiera, los planes de gestión de deudas (PMD) son programas estructurados específicos negociados por el asesor para ayudarle a reembolsar sistemáticamente sus deudas.
Liquidación de deudas
Con este tipo de alivio de la deuda, el objetivo es cambiar el importe de su deuda no garantizada para ayudarle a pagarla más rápidamente y liberarse de las deudas. Por lo general, la liquidación de deudas consiste en pagar a una empresa para que negocie con sus acreedores la liquidación de sus deudas por un importe inferior al saldo original. Los acreedores a veces aceptan los acuerdos, ya que prefieren obtener algo antes que nada.
Muchos programas de liquidación de deudas le piden que deje de pagar a sus acreedores y, en su lugar, deposite fondos en una cuenta específica que usted controla, normalmente en una institución asegurada por la FDIC. Una vez que haya acumulado fondos suficientes, la empresa intentará negociar en su nombre.
Quiebra
La quiebra suele considerarse el último recurso. A través de este proceso legal, puede gestionar o borrar la deuda mediante la eliminación, reestructuración o planes de reembolso de la deuda. Con el Capítulo 13, se crea un plan de reestructuración de la deuda que le permite reembolsar a los acreedores a lo largo de un periodo específico. Si presenta el Capítulo 7, solicita al tribunal que liquide sus activos para pagar lo máximo posible a sus acreedores.
El proceso está supervisado por un administrador que se asegura de que los acreedores reciban un trato justo y de que usted cumpla el código de quiebra. Tenga en cuenta que no todas las deudas pueden cancelarse en la quiebra. Por ejemplo, la mayoría de los préstamos estudiantiles, la pensión alimenticia, la manutención de los hijos y ciertas deudas fiscales suelen sobrevivir a la quiebra, aunque hay excepciones.
En resumen
¿Son buenos los programas de alivio de la deuda? Desde luego que pueden serlo. Hay varias formas de alivio de la deuda, cada una de las cuales trata de alterar los términos o el importe de su obligación para ayudarle a pagarla. Considere cuidadosamente sus opciones y tome la decisión más adecuada para usted.
